التأمين على الحياة هو جزء من التخطيط العقاري، إذا لديك أسرة تعتمد عليك في المعيشة ، فأنت تحتاج إلى تأمين على الحياة، بوليصة التأمين على الحياة تسمح للمستفيدين بتغطية نفقات معيشتهم بعد وفاتك، اعتمادًا على حجم الاستحقاق الذي تريد تقديمه والمبلغ الذي يمكنك دفعه على الأقساط ، يمكنك الاختيار من بين عدة أنواع مختلفة من بوالص التأمين على الحياة.
1- حساب مقدار التأمين على الحياة الذي تحتاجه
قرر ما إذا كنت بحاجة إلى تأمين على الحياة أم لا؟ إذا كان لديك أي شخص يعتمد عليك مالياً ، فعليك شراء بوليصة تأمين على الحياة، قد تتمكن من شراء بوليصة تأمين على الحياة من خلال عملك، لكن قد لا تكون التغطية عالية بما يكفي ، ومن الممكن أن تبقي في مكانها فقط أثناء عملك، اعتمادًا على مقدار التغطية التي تحتاجها ، قد تحتاج إلى شراء بوليصة تأمين إضافية على الحياة خارج العمل.
إذا كنت عازبًا بدون معالين ، فربما لا تحتاج إلى تأمين على الحياة وبالمثل ، إذا تزوجت مؤخرًا ، فقد لا تحتاج إلى تأمين على الحياة إلا إذا كنت تمتلك أي عقار.
ومع ذلك ، فإن بعض الأشخاص في هذه الحالة يشترون سياسة صغيرة سيسمح ذلك لأحبائهم بتغطية نفقاتهم النهائية مثل نفقات الدفن والجنازة.
قدر نفقات عائلتك المعيشية، إذا كنت مسؤولاً عن توفير بعض أو كل نفقات معيشة عائلتك ، فستحتاج إلى شراء تأمين لتغطية هذا المبلغ حتى تتمكن عائلتك من العيش بأمان بعد وفاتك، اجمع دخلك المأخوذ من المنزل على مدار عام ثم اضرب هذا الرقم لعدد من السنوات لتحديد مبلغ التأمين المراد شراؤه، هذه الفترة الزمنية ليست ثابتة وستعتمد على مقدار التغطية التأمينية التي تريد شرائها والمقدار الذي سيجعلك تشعر بأن أسرتك يمكنها العيش بأمان بعد وفاتك.
اعتبار آخر هو تكلفة رعاية الطفل. إذا نجحت ، فقد يُطلب من الزوج الذي يقيم في المنزل العمل ، الأمر الذي قد يطلب منه أيضًا دفع تكاليف رعاية لأطفالك. أضف في هذه المصروفات إلى المبلغ الإجمالي الخاص بك.
أضف رصيدك من الديون، حدد المبلغ الذي ستستغرقه للحفاظ على منزلك ، مثل المبلغ الذي لا تزال مدينًا به على رهنك العقاري، قم باحتساب أي ديون غير مدفوعة بالإضافة إلى الرهن العقاري الخاص بك، ستكون عائلتك مسؤولة عن قروض السيارة وقروض الطلاب وديون بطاقات الائتمان الخاصة بك، أضف نفقاتك النهائية سيتعين على عائلتك دفع فواتيرك الطبية ونفقات الجنازة ، وقد يتعين عليهم دفع ضرائب على العقارات.
على سبيل المثال ، افترض أنك مدين بمبلغ 150 ألف دولار على قرضك العقاري ، ولديك ديون استهلاكية أخرى تصل إلى 20 ألف دولار قدر أن نفقاتك النهائية ستكلف 5000 دولار. هذا يصل إلى 175000 دولار{\ displaystyle (\ $ 150،000 + \ $ 20،000 + \ $ 5،000 = \ $ 175،000)}(150000 دولار أمريكي + 20000 دولار أمريكي + 5000 دولار أمريكي = 175000 دولار أمريكي).
2- فهم منتجات التأمين على الحياة
قارن التأمين مدى الحياة والتأمين على الحياة بالكامل، هاتان الفئتان الأساسيتان للتأمين المتاحان. يعد التأمين لمدة محددة جيدًا لفترة زمنية محددة ، بينما يكون التأمين على الحياة جيدًا طوال حياتك إذا دفعت الأقساط. عادةً ما يكون التأمين لأجل غير مكلف ، والتأمين على الحياة بالكامل باهظ الثمن، هذا لأن التأمين لأجل هو محض مخاطر الوفيات ، والتكاليف الإدارية ، والعمولات بينما الحياة كلها هي مخاطر الوفيات ، وجزء من الاستثمار ، والإدارة ، والعمولات الفرق هو قطعة الاستثمار في الأخير، هذا يعني أن بوالص التأمين على الحياة بالكامل تخصص جزءًا من قسط التأمين الذي تدفعه شهريًا للاستثمار والنمو في القيمة.
التأمين على الحياة هو تأمين أساسي وغير مكلف، إنه جيد لفترة محددة من الوقت على سبيل المثال ، قد يغطي تأمينك على الحياة لمدة 10 أو 20 أو 30 عامًا إذا توفيت خلال مدة التأمين الخاص بك ، فإن المستفيدين منك يحصلون على مخصصات الوفاة الخاصة بك إذا توفيت بعد انتهاء المدة ، فلن يحصل المستفيدون على شيء.
تُعرف سياسات الحياة الكاملة أيضًا باسم سياسات القيمة النقدية إنها جيدة حتى تتوقف عن دفع الأقساط لا تنتهي صلاحيتها بعد عدد معين من السنوات، أيضا ، لديهم عنصر استثماري مرفق هذا يعني أن جزءًا من قسط التأمين تستثمره شركة التأمين ويحقق فائدة ثلاثة أنواع من التأمين على الحياة الكاملة هي التأمين على الحياة بالكامل والتأمين على الحياة الشاملة والحياة المتغيرة.
يجب أن توفر لك وثائق التأمين على الحياة ما يكفي لتوفير الدعم المالي لعائلتك في حالة وفاتك، في حين أن وجود سياسة القيمة النقدية التي تنمو بمرور الوقت تبدو جذابة ، إلا أن هذا الخيار قد يكون مكلفًا إذا كنت تكافح من أجل دفع أقساط هذه السياسة ، فقد يكون التأمين لأجل هو الخيار الأفضل لك.
ومع ذلك ، إذا كنت تستطيع تحمل أقساط التأمين وقمت بتعظيم مساهماتك في حسابات التقاعد قبل الضرائب ، فقد تكون بوليصة التأمين على الحياة ذات القيمة النقدية خيارًا جيدًا لك، نظرًا لأن القيمة النقدية تتراكم معفاة من الضرائب ، فإنها توفر لك فرصة أخرى لبناء بيضة عش التقاعد.
3- العثور على أفضل خطة تأمين على الحياة
تقييم سمعة مقدمي التأمين، يتم تصنيف مقدمي التأمين من حيث القوة المالية والسمعة من قبل عدد قليل من شركات التصنيف. شركات التصنيف هذه هي TheStreet.com و Standard & Poor’s و Moody’s و Fitch و AM Best Company، لن تحصل كل شركة تأمين على تصنيف مع جميع الوكالات ، ولكن من المهم الحصول على تقييمات من كل واحدة يمكنك الحصول عليها قبل الشراء من مزود التأمين ، خاصة إذا كان المزود غير معروف جيدًا، تأكد أيضًا من النظر في ما تعنيه مصطلحات التصنيف لكل شركة تصنيف.
تقوم الشركات بتعيين التصنيفات على مستويات مختلفة ، حيث يستخدم البعض “A +” للإشارة إلى أعلى تصنيف لها بينما يستخدم البعض الآخر “AAA”.
بشكل عام ، يعتبر تقييم “الأمان” (بدلاً من البديل “الضعيف”) مؤشرًا إيجابيًا لأداء مقدم الخدمة.
اختر بين التأمين لأجل وتأمين حماية الرهن العقاري عند شراء منزلك الأول، عندما تشتري منزلك الأول ، فمن المحتمل أن يكون الوقت قد حان للتفكير في شراء تأمين مدى الحياة، يسمح هذا للمقترض المشارك برهنك العقاري بالحصول على إعانة الوفاة التي من شأنها أن تغطي أي نفقات معيشية ومواصلة سداد الرهن العقاري، إذا لم تتمكن من تلبية معايير الاكتتاب للتأمين على الحياة لمدة محددة لسبب ما ، فقم بشراء تأمين حماية الرهن العقاري، هذا يدفع للمستفيد ما يكفي لسداد الرهن العقاري على المنزل في حالة وفاتك.
4- مقارنة أسعار التأمين على الحياة
تقييم الفوائد السنوية والأقساط، قارن الأقساط لمعرفة ما إذا كنت مقيدًا بمعدل لعدد من السنوات أو إذا كان يختلف كل عام، إذا كنت تحصل على دخل ثابت ، فقد يكون القسط الثابت هو الأفضل لك، وبالمثل ، قارن بين مزايا الوفاة، اعتمادًا على نوع البوليصة التي تتسوق من أجلها ، قد لا يتم ضمان مبلغ مخصصات الوفاة قم بتقييم مدى التقلب المحتمل كل عام.
على سبيل المثال ، تعتبر بوالص التأمين على الحياة أقل تكلفة من بوالص التأمين الدائم على الحياة، أقساطهم ثابتة ، مما يعني أنك تدفع نفس المبلغ كل شهر طالما أن لديك بوليصة التأمين، كما أن مخصصات الوفاة مبلغ مضمون يضمن المستفيدون الحصول على مبلغ التأمين الذي اشتريته.
بوالص التأمين الدائم على الحياة باهظة الثمن أيضًا ، يستثمر البعض جزءًا من قسطه الشهري من أجل زيادة القيمة النقدية لوثقته، هذا يعني أن قسطك الشهري قد يختلف، وهذا يعني أيضًا أن مبلغ القيمة النقدية لوثيقة التأمين الخاصة بك غير مضمون (على الرغم من ضمان الوفاة) يمكن أن تزيد أو تنقص اعتمادًا على مدى جودة أداء استثماراتك.
